청년도약계좌라는 이름은 들어봤는데 정확히 어떤 건지, 자격이 되는지, 실제로 얼마나 모을 수 있는지 모르는 분들이 많다. 요점만 말하면 매달 일정 금액을 납입하면 정부가 기여금을 얹어주고 이자에 세금도 없는 구조다. 청년이라면 모르고 지나치기엔 아까운 제도다.
청년도약계좌란
청년의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 정부가 2023년 6월부터 운영하고 있는 정책 금융 상품이다. 매달 최대 70만 원을 납입하면 소득에 따라 정부가 기여금을 얹어주고, 만기 5년 시 이자 소득에 비과세 혜택이 적용된다. 단순 저축이 아니라 정부 기여금이 붙는 구조이기 때문에 시중 일반 적금보다 훨씬 유리하다.
가입 대상
나이 기준은 가입일 기준 만 19~34세 청년이다. 군 복무 기간은 나이 산정에서 차감된다(최대 6년). 군 2년 복무했다면 만 36세까지 가입 가능하다.
개인소득 기준은 직전 과세 기간 총급여 7,500만 원 이하(종합소득 6,300만 원 이하)다. 단, 정부 기여금을 받으려면 총급여 6,000만 원 이하여야 한다. 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하는 비과세 혜택만 적용되고 기여금은 없다. 가구소득이 중위소득 180% 이하여야 한다는 조건도 있다. 직전 3개년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자였다면 가입이 제한된다.
정부 기여금 구조
소득이 낮을수록 기여금 비율이 높아진다. 총급여 2,400만 원 이하는 납입액의 6%(월 최대 2만 4천 원), 3,600만 원 이하는 4.6%(월 최대 1만 8,400원), 4,800만 원 이하는 3.7%(월 최대 1만 4,800원), 6,000만 원 이하는 3.0%(월 최대 1만 2천 원)다. 기여금 산정 기준 납입 한도는 월 40만 원이다. 최대 70만 원까지 납입할 수 있지만 기여금은 40만 원 납입분에 대해서만 계산된다.
만기 수령액 시뮬레이션
월 70만 원씩 5년(60개월) 납입한 경우(총급여 2,400만 원 이하 기준)를 보면, 본인 납입 원금 4,200만 원에 정부 기여금 약 144만 원(월 2.4만 원 × 60개월), 이자(금리 약 4.5% 기준) 약 500만 원 내외가 더해지고 비과세로 이자 전액을 받는다. 예상 만기 수령액은 약 4,800만 원 이상이다. 금리와 납입액에 따라 5,000만 원 수준의 목돈을 만들 수 있다.
청년희망적금과 연계
청년희망적금은 2022년 출시된 2년 만기 상품으로 만기 도달 후 청년도약계좌로 일시납 연계가 가능하다. 만기 수령액을 청년도약계좌에 한 번에 납입하는 방식으로, 이 경우 일반 월 납입 한도(70만 원)를 초과해서 넣을 수 있다. 희망적금 만기자라면 이 연계 납입 방식을 활용하는 게 유리하다.
신청 방법
매월 특정 기간에 취급 은행(농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 부산, 대구, 광주, 전북, 경남은행)에서 신청할 수 있다. 은행 앱을 통해 비대면 가입도 가능하다. 서민금융진흥원 홈페이지(fss.or.kr)에서 가입 가능 여부를 사전 확인할 수 있다. 가입 후에는 매월 자유롭게 납입하면 된다. 납입하지 않는 달이 있어도 계좌가 유지된다.
중도해지 주의
3년 이상 유지 후 해지하면 기여금 일부와 비과세 혜택이 유지된다. 하지만 3년 미만 중도해지는 기여금이 환수되고 이자에 세금이 붙는다. 단, 혼인·출산·가입자 사망·재난·생애최초 주택 구입 등 특별 중도해지 사유에 해당하면 불이익 없이 해지할 수 있다.
가입 후 소득이 올라도 해지하지 않아도 된다. 가입 당시 기준을 충족하면 이후 소득 변동과 관계없이 계좌가 유지된다.
주변에 이 제도를 알고 있으면서도 5년이 길게 느껴진다는 이유로 미루는 경우가 있었다. 그런데 5년은 생각보다 빠르게 지나가고, 같은 기간 일반 적금을 들었을 때와 수령액 차이가 꽤 난다. 자격이 된다면 지금 당장 서민금융진흥원에서 자격 확인부터 해보는 게 맞다. 가입 가능 기간을 놓치면 다음 달에 다시 시도해야 하니 일정도 확인해두길 권한다.
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