예·적금 이자 계산기 — 과세·비과세 세후 이자 완전 정리

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예금·적금 / 과세·비과세 선택 → 세후 실수령 이자·만기 수령액 자동 계산

은행 창구에서 예금 금리를 보고 가입했는데 실제로 받는 이자가 생각보다 적어서 당황한 적이 있을 것이다. 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙기 때문이다. 비과세 상품이나 세금우대 상품을 활용하면 같은 금리라도 실수령 이자가 크게 달라진다.

이자소득세 — 얼마나 공제되나

세금 유형	세율	적용 조건
일반 과세	15.4%	일반 예·적금 (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
세금 우대	1.4%	조합원 예탁금 등 (농특세만 부과)
비과세	0%	ISA 계좌, 비과세종합저축, 청년희망적금 등

이자 100만 원 기준 공제액 비교
일반 과세: 154,000원 공제 → 실수령 846,000원
세금 우대: 14,000원 공제 → 실수령 986,000원
비과세: 0원 공제 → 실수령 1,000,000원

예금 vs 적금 — 같은 금리라도 이자가 다르다

항목	예금 (거치식)	적금 (적립식)
납입 방식	목돈 한 번에	매달 분할 납입
이자 계산	전액에 대해 이자 발생	납입 기간 비례 이자 발생
실효 금리	표시 금리와 동일	표시 금리의 약 절반
적합한 경우	목돈이 있는 경우	매달 저축할 경우

적금 실효 금리 = 표시 금리 ÷ 2 (대략)
연 6% 적금은 12개월 납입 시 실효 금리가 약 3.23%입니다.
1월에 납입한 돈은 12개월 이자가 붙지만 12월 납입분은 1개월 이자만 붙기 때문입니다.

1,000만 원 예치 시 금리·기간별 세후 이자 (일반 과세 기준)

연 금리	6개월	12개월	24개월	36개월
연 2.5%	약 10.6만 원	약 21.1만 원	약 42.3만 원	약 63.4만 원
연 3.5%	약 14.8만 원	약 29.6만 원	약 59.2만 원	약 88.8만 원
연 4.5%	약 19만 원	약 38만 원	약 76.2만 원	약 114.3만 원
연 5.5%	약 23.2만 원	약 46.5만 원	약 93만 원	약 139.5만 원

비과세 상품 종류 — 세금 없이 이자 받는 방법

상품	조건	한도
ISA 계좌	만 19세 이상 (근로·사업소득자)	연 2,000만 원
비과세종합저축	만 65세 이상, 장애인, 기초수급자	5,000만 원
청년도약계좌	만 19~34세, 소득 기준 충족	월 70만 원
조합 예탁금	신협·농협·수협 조합원	3,000만 원 (세금우대)

ISA 계좌 활용이 가장 현실적입니다
일반형 ISA는 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세가 적용됩니다.
3년 의무 유지 조건이 있지만 예금·적금·펀드를 한 계좌에서 운용할 수 있습니다.

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본 내용은 참고용입니다. 비과세·세금우대 적용 여부는 금융기관에서 확인하세요.