복리 계산법 - 적립식 복리, 72법칙, 단리와의 차이

복리 가이드

복리는 시간이 만드는 눈덩이입니다

이자에 이자가 붙는 원리, 적립식 복리, 72법칙, 단리와의 차이를 예시로 정리했습니다.

복리 계산기 바로 사용하기

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 100만원에 연 10% 이자가 붙으면 1년 뒤 110만원, 2년 뒤에는 110만원의 10%가 붙어 121만원이 됩니다. 원금 100만원이 아니라 110만원에 이자가 붙는 것이 핵심입니다.

복리 공식

최종 금액 = 원금 x (1 + 수익률 / 복리횟수)^{복리횟수 x 기간}

연 복리면 (1 + r)^년수, 월 복리면 (1 + r/12)^(12 x 년수)

같은 수익률이라도 복리 주기가 짧을수록(연 < 월 < 일) 결과가 조금 더 커집니다. 다만 차이는 크지 않습니다.

복리 주기	1,000만원, 연 7%, 20년 후
연 복리	약 3,870만원
월 복리	약 4,039만원
일 복리	약 4,048만원

적립식 복리 - 매달 넣을 때

목돈을 한 번에 넣는 게 아니라 매달 적립하면, 나중에 넣은 돈일수록 복리가 붙는 기간이 짧습니다. 그래서 총 수익률은 목돈 예치보다 낮게 느껴집니다.

매달 50만원, 연 7%, 20년	총 적립 원금 1억 2,000만원
최종 금액	약 2억 6,200만원
수익금	약 1억 4,200만원

일찍 시작할수록 유리합니다. 같은 총액을 넣어도, 20대에 시작한 사람과 40대에 시작한 사람의 최종 금액은 두 배 이상 차이가 날 수 있습니다.

72법칙

원금이 2배 되는 햇수 = 72 / 연 수익률(%)

연 수익률	2배 되는 기간
3%	약 24년
6%	약 12년
9%	약 8년
12%	약 6년

정확한 값은 아니지만 암산으로 감을 잡기에 좋습니다. 수익률이 3%면 24년, 6%면 12년으로 절반이 됩니다.

단리 vs 복리

구분	이자가 붙는 대상	1,000만원, 7%, 20년
단리	원금에만	2,400만원
복리	원금 + 그동안 쌓인 이자	약 3,870만원

"7%로 20년이면 140% 늘어서 2.4배"라고 생각하기 쉽지만, 그건 단리입니다. 복리로는 1.07^20 = 3.87배가 됩니다. 기간이 길수록 이 차이가 기하급수적으로 벌어집니다.

세금과 물가

예금 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙습니다. 그리고 물가가 매년 오르므로, 20년 뒤의 1억은 지금의 1억과 가치가 다릅니다. 계산기의 고급 설정에서 세율과 물가상승률을 넣으면 세후 실질 가치까지 볼 수 있습니다.

연 3% 물가상승이 20년 이어지면 화폐 가치는 약 55%로 줄어듭니다. "20년 뒤 3억"이 지금 기준으로는 약 1억 6,600만원의 구매력이라는 뜻입니다.

자주 묻는 질문

복리 상품이 따로 있나요?

은행 예금 대부분은 단리 또는 월복리입니다. 적금은 보통 단리에 가깝습니다. 배당을 재투자하는 ETF, 이자를 재투자하는 채권, 장기 주식 투자가 복리 효과를 내는 대표적인 방식입니다.

수익률을 몇 %로 잡아야 하나요?

예금은 3% 안팎, 장기 주식(지수) 투자는 역사적으로 연 6~8% 수준이었습니다. 다만 과거 수익률이 미래를 보장하지 않고, 특정 기간에는 손실이 날 수도 있습니다. 보수적으로 4~6%로 잡아 여러 시나리오를 보는 것을 권합니다.

72법칙은 정확한가요?

근사값입니다. 수익률 6~10% 구간에서 오차가 작고, 아주 낮거나 높은 수익률에서는 실제와 1년 안팎 차이가 납니다. 정확한 계산은 계산기를 쓰세요.

입력한 금액이 저장되나요?

저장되지 않습니다. 모든 계산은 브라우저 안에서만 이루어지며 서버로 전송되지 않습니다.

아래 계산기에서 목돈 예치, 매달 적립, 둘의 조합을 선택해 복리 결과를 계산할 수 있습니다. 목표 금액 탭에서는 필요한 월 적립액이나 기간을 역산하고, 72법칙과 단리 비교도 제공합니다.

복리 계산기 전체 사용해보기

복리 계산은 수익률이 일정하다고 가정한 단순 계산입니다. 실제 투자는 변동성과 손실 위험이 있으며, 본 자료는 투자 권유가 아닙니다.