대출 갈아타기, 언제 이득일까 - 중도상환수수료와 손익분기 계산법

대출 갈아타기 가이드

갈아타면 정말 이득일까

금리를 낮추면 이자가 줄지만, 중도상환수수료와 인지세라는 전환 비용이 먼저 나갑니다. 이 비용을 몇 달 만에 회수하는지, 손익분기를 계산하는 법을 정리했습니다.

대출 갈아타기 계산기 바로 사용하기

금리가 조금이라도 떨어지면 갈아타야 하나 고민됩니다. 하지만 갈아타기에는 눈에 안 보이는 비용이 붙습니다. 기존 대출을 미리 갚는 데 드는 중도상환수수료, 새 대출의 인지세와 근저당 설정 비용입니다. 이 비용보다 이자 절감액이 커야 갈아타는 의미가 있습니다.

갈아타기가 이득인지 판단하는 기준

단순합니다. 남은 상환 기간 동안 줄어드는 이자 총액이 전환 비용보다 크면 이득입니다.

순이득 = 기존 이자 총액 - 새 이자 총액 - 전환 비용

금리차가 클수록, 대출 잔액이 많을수록, 남은 기간이 길수록 갈아타기가 유리합니다. 반대로 상환이 얼마 안 남았거나 잔액이 적으면 금리를 낮춰도 아낄 이자 자체가 적어 전환 비용을 못 넘깁니다.

전환 비용에는 무엇이 들어가나

중도상환수수료	기존 대출을 만기 전에 갚을 때 은행에 내는 돈. 보통 대출 실행 후 3년이 지나면 면제됩니다. 갈아타기 비용에서 가장 큰 항목입니다.
인지세	새 대출 약정 시 내는 세금. 차주와 은행이 절반씩 부담하며, 대출액 5천만원 이하는 면제, 5천만~1억은 7만원(절반 3.5만), 1억~10억은 15만원(절반 7.5만)입니다.
근저당 설정비	등기 관련 비용. 대부분 은행이 부담하지만 상품에 따라 감정평가 수수료 등이 차주 부담일 수 있습니다.
감정평가 수수료	아파트가 아니거나 KB시세가 없으면 감정평가가 필요하고, 수십만원이 듭니다.

중도상환수수료 계산법

대부분의 은행은 이 방식을 씁니다.

수수료 = 상환 원금 x 수수료율 x (남은 기간 / 부과 기간)

수수료율	주택담보대출은 보통 연 1.2~1.4%. 최근 일부 은행이 인하했습니다.
부과 기간	보통 36개월(3년). 이 기간이 지나면 수수료가 0이 됩니다.
남은 기간	부과 기간에서 이미 지난 개월 수를 뺀 값. 슬라이딩 방식이라 시간이 지날수록 수수료가 줄어듭니다.

예를 들어 잔액 2억5천만원, 수수료율 1.2%, 대출 실행 14개월 경과라면 남은 기간은 22개월이므로 25000만 x 1.2% x (22/36), 약 183만원입니다. 계산기는 잔액과 경과 개월을 넣으면 이 값을 자동으로 채웁니다. 은행 앱에서 실제 수수료를 확인했다면 그 값으로 덮어써도 됩니다.

대출 실행 후 3년이 지났거나, 연간 원금의 10% 이내를 상환하는 경우에는 중도상환수수료가 면제됩니다. 이때는 갈아타기 문턱이 크게 낮아집니다.

손익분기 개월이란

전환 비용을 매달 아끼는 금액으로 나눈 값입니다. "이 개월 수만 지나면 본전을 뽑고, 그 다음부터는 순수하게 이득"이라는 뜻입니다.

손익분기 개월 = 전환 비용 / 월 상환액 절감분

기존 4.5% -> 갈아탄 금리	월 절감액	손익분기	남은 25년 기준 순이득
4.2% (0.3%p 인하)	약 4.2만원	약 3년 10개월	약 1,076만원
4.0% (0.5%p 인하)	약 7.0만원	약 2년 4개월	약 1,909만원
3.8% (0.7%p 인하)	약 9.7만원	약 1년 8개월	약 2,733만원
3.6% (0.9%p 인하)	약 12.5만원	약 1년 4개월	약 3,547만원
3.0% (1.5%p 인하)	약 20.4만원	약 10개월	약 5,931만원

잔액 2억5천만원, 남은 기간 25년, 전환 비용 약 190만원 기준 예시입니다. 0.3%p 정도 인하로는 손익분기가 4년 가까이 걸려, 그 안에 또 갈아타거나 대출을 갚을 계획이면 실익이 없습니다. 0.5%p 이상 벌어지면 대체로 갈아탈 만합니다.

기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자는 늘 수 있다

갈아타면서 상환 기간을 다시 30년으로 늘리면 매달 내는 돈은 크게 줄어듭니다. 하지만 갚는 기간이 길어지므로, 금리를 낮췄어도 총 이자는 오히려 늘어날 수 있습니다.

월 상환액만 보고 "부담이 줄었다"고 판단하면 안 됩니다. 계산기는 기간을 그대로 뒀을 때와 새 기간으로 늘렸을 때의 총 이자를 나눠서 보여 줍니다. 순수한 금리 효과만 보려면 기존과 같은 남은 기간을 넣으세요.

갈아타기 전 확인할 것

DSR 재적용	갈아탈 때 현재 소득 기준으로 DSR을 다시 심사합니다. 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었으면 한도가 안 나올 수 있습니다.
우대금리 조건	기존 대출의 급여이체, 카드 실적 우대를 새 은행에서도 채울 수 있는지 확인하세요. 표면 금리만 낮고 우대 조건이 까다로우면 실제 금리는 비슷할 수 있습니다.
변동금리 기준	변동금리는 지금 낮아도 6개월 뒤 오를 수 있습니다. 고정금리와 비교할 때는 향후 금리 전망도 함께 봐야 합니다.
대환대출 인프라	주택담보대출도 온라인 갈아타기 플랫폼에서 비교할 수 있습니다. 다만 조건부 상품은 플랫폼에 안 뜨는 경우가 있어 개별 은행도 확인하는 게 좋습니다.

이 계산이 못 잡는 것

우대금리 상실: 기존 은행에서 받던 거래 실적 우대가 사라지면 체감 금리차가 줄어듭니다.
변동금리의 미래: 지금 금리로만 계산합니다. 앞으로의 기준금리 변화는 반영하지 않습니다.
중도상환수수료 세부 규정: 은행마다 부과 기간, 계산식, 면제 조건이 조금씩 다릅니다. 정확한 값은 반드시 기존 은행에 확인하세요.
신용점수 영향: 대출을 새로 실행하면 일시적으로 신용점수가 내려갈 수 있습니다.
중도상환 후 재대출 한도: 생활안정자금 목적 등 일부 대출은 상환 후 같은 한도로 다시 못 받을 수 있습니다.

자주 묻는 질문

금리가 0.2%p 떨어졌는데 갈아타는 게 좋을까요?

잔액이 아주 많지 않은 한 대체로 손해입니다. 0.2%p 인하로 아끼는 이자보다 중도상환수수료가 더 큰 경우가 많습니다. 계산기에 넣어 손익분기가 남은 상환 기간보다 짧은지 확인하세요.

중도상환수수료를 정확히 모르겠어요.

계산기가 잔액, 수수료율, 경과 개월로 자동 추정합니다. 대출 실행 후 3년이 지났으면 0을 넣으세요. 정확한 금액은 기존 은행 앱의 중도상환 화면이나 고객센터에서 즉시 확인할 수 있습니다.

기간을 늘려서 갈아타면 무조건 이득 아닌가요?

월 상환액은 줄지만 총 이자는 늘어날 수 있습니다. 기간을 늘리는 것은 이자 절감이 아니라 현금흐름 조정입니다. 계산기는 두 경우를 나눠 보여 주니 총 이자 항목을 함께 보세요.

입력한 값이 저장되나요?

저장되지 않습니다. 모든 계산은 브라우저 안에서만 이루어지며 서버로 전송되지 않습니다.

아래 계산기에 기존 대출의 잔액, 금리, 남은 기간과 갈아탈 조건을 넣으면 월 상환액 변화, 총 이자 차이, 전환 비용을 뺀 순이득, 손익분기 개월이 한눈에 나옵니다.

대출 갈아타기 계산기 바로 사용하기

본 내용과 계산기는 일정한 가정에 따른 참고용입니다. 중도상환수수료와 우대금리 조건은 은행마다 다르며, 실제 결정 전 기존 은행과 새 은행에 정확한 조건을 확인하세요.