국민연금 예상 수령액 계산법 - A값과 소득대체율, 조기연금 감액

국민연금 계산기

국민연금 예상 수령액, 어떻게 계산될까

A값, 소득대체율 비례상수, 20년 초과 가산, 조기수령 감액까지. 계산 원리를 정리했습니다.

예상 수령액 계산하기

노령연금은 두 가지가 합쳐진 금액

국민연금 노령연금은 "내가 낸 만큼"과 "전체 가입자 평균만큼"을 절반씩 섞어 계산합니다. 그래서 소득이 낮아도 낸 것보다 많이 받고, 소득이 아주 높으면 낸 것에 비해 덜 받는 구조입니다.

기본연금액(연) = 비례상수 x ( A값 + B값 ) x ( 1 + 0.05 x 초과월수 / 12 )
월 수령액 = 기본연금액 / 12 x 조기와 연기 조정률 + 부양가족연금액 / 12

A값 연금을 받기 직전 3년간 전체 가입자의 평균 소득월액 평균. 현재는 3,193,511원. 해마다 오릅니다.

B값 내 가입 기간 중 기준소득월액의 평균(과거 소득은 현재 가치로 재평가). 계산기에서는 입력한 월 평균 소득으로 봅니다.

비례상수 소득대체율을 반영한 계수. 가입한 연도마다 다릅니다(아래 표).

초과월수 20년(240개월)을 넘긴 가입 개월수. 넘긴 1년마다 5%씩 더 붙습니다.

가입 연도별 비례상수

가입 연도	비례상수	소득대체율
1998년 이전	2.4	70%
1999 ~ 2007	1.8	60%
2008	1.5	50%
2009 ~ 2027	매년 0.015씩 감소	매년 0.5%p 감소
2028년 이후	1.2	40%

가입 기간이 여러 연도에 걸쳐 있으면, 각 연도의 상수를 가입 개월수로 가중 평균해서 적용합니다. 오래 가입한 사람일수록 예전의 높은 상수가 섞여 유리합니다.

수령 시기: 조기수령과 연기연금

정상 개시 연령 1953~56년생 61세, 57~60년생 62세, 61~64년생 63세, 65~68년생 64세, 1969년생 이후 65세.

조기수령 최대 5년 일찍. 1년 앞당길 때마다 6%(월 0.5%) 깎여, 5년 조기수령 시 원래의 70%.

연기연금 최대 5년 늦게. 1년 늦출 때마다 7.2%(월 0.6%) 더해져, 5년 연기 시 원래의 136%.

손익분기 조기수령은 오래 살수록 손해, 연기연금은 오래 살수록 이득입니다. 건강 상태, 은퇴 후 소득 공백, 다른 노후 자금을 함께 보고 정하세요. 조기수령 중 일정 이상 소득이 생기면 지급이 정지될 수 있습니다.

부양가족연금액

생계를 함께하는 배우자, 19세 미만 자녀, 60세 이상이거나 장애가 있는 부모가 있으면 가족수당 성격의 금액이 더해집니다. 현재 기준 배우자 연 306,630원, 자녀와 부모는 각 연 204,360원입니다.

자주 묻는 질문

계산 결과가 국민연금공단 예상액과 다릅니다.

이 계산기는 소득이 가입 기간 내내 일정하다고 단순 가정합니다. 실제로는 매년 재평가율과 A값이 바뀌고, 소득 이력이 오르내리며, 군복무나 출산, 실업 크레딧, 추후납부가 반영됩니다. 정확한 금액은 내 곁에 국민연금 앱 또는 1355로 확인하세요.

지금 물가로 계산한 금액인가요?

네. 표시 금액은 오늘의 화폐 가치 기준입니다. 실제 수령 시점에는 그동안의 물가 상승분이 반영되어 숫자 자체는 더 커집니다.

최소 얼마나 가입해야 연금을 받나요?

가입 기간 10년(120개월) 이상이어야 매달 노령연금을 받습니다. 10년을 못 채우면 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 한 번에 받습니다. 부족한 기간은 임의계속가입이나 추후납부로 채울 수 있습니다.

소득이 높으면 많이 낸 만큼 비례해서 받나요?

아닙니다. A값(전체 평균) 부분은 소득과 무관하게 동일하므로, 고소득자는 낸 보험료 대비 수령 비율이 낮아집니다. 대신 저소득자는 낸 것보다 많이 받습니다.

아래에서 바로 계산해 보세요.

국민연금 예상 수령액 계산기 열기

현재 A값과 부양가족연금액 기준. 참고용 추정치이며 실제 연금액과 다를 수 있습니다.